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马云曾讲过:银行不改变,我就改变银行。
大家特别关心的是,为什么互联网公司能做金融互联网金融能走多远后如何去监管互联网金融这是我们大家特别关心的3个话题。
对此有很多不同的观点,我把它们归纳为4大派别:新闻报道派。
关于互联网金融有很多的媒体报道,比较典型的1种是A互联网公司做了金融的事情;另1种是B金融企业互联网化了。
新闻报道派的问题是讲不清逻辑在哪儿,深度不够。
互联网吓死人派。
这1派认为互联网金融很厉害、很了不得。
至于为什么很厉害,很了不得,他们永远语焉不详也不关心,总之1句话互联网金融了不起。
互联网金融噱头派。
这1派认为互联网金融就这么回事儿。
原来是1些银行行长持这种怀疑态度,现在这派低调些了,因为银行真感到有点儿痛了。
鸡同鸭讲派。
关于互联网金融,互联网公司会说我们追求的是用户体验至上,但传统金融机构说我们追求用户安全至上,两边说得都很有道理,但这是鸡同鸭讲。
尽管可以吵到天黑,可实际上沟通效率非常低。
思考互联网金融正确的方法总括而言,这4派都没有讲到点子上,从金融的本质出发,才是互联网金融正确的思考方式。
如果要对金融做1个简单定义的话,我认为它是金融机构通过金融平台、金融产品和服务把资金在借入者和投资者之间做有效率、低成本、风险可控的传导。
金融的本质金融的功能我认为有3个:个是支付功能,全世界古老的金融产品是钱,所以支付功能是金融的个功能;第2个是融资和投资,也就是定义中所说的传导的功能;当然,金融机构还有匹配金额、期限、风险、流动性等约束条件的第3个功能。
但请记住金融重要的功能是支付,然后才是融资和投资。
银行可能忘记了这1点,所以犯了比较大的错误。

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只要有买就会有产品、渠道和品牌。
我们知道互联网对金融机构的冲击,首先从渠道开始。
不过,金融产品和1般产品不太1样,属于有风险、不定性的信息产品。
其中风险可归类为3项:是商业风险,只要是投资就有可能会亏钱;第2用经济学的话来说,会产生“逆向选择”的风险,也就是不应该借钱给想借钱的那个人,因为实际上他只想骗你的钱;第3是道德风险,钱1旦借出就不受控制了,贷款人完全可以随意使用。
由于以上风险,借贷双方会形成博弈的关系,产品也产生了不定性。
这就需要有金融中介做风险鉴定,在此基础上定价并进行风险控制,这是金融机构核心的职能,不容易被互联网轻易代替。
后,金融机构作为产品的中介,自身也有道德风险。
对金融创新而言,很重要的1点是它导致的风险爆发往往是滞后的,可能要过好几年,甚至是十年以后才爆发。
但是金融机构掉了产品就赚到钱了,因此金融机构本身需要被监管,监管的程度则取决于产品的风险程度。
别让创新监管成了鸡同鸭讲既然谈到了对金融创新的监管,
伊春新青汽车抵押贷款车贷车子抵押贷款伊春新青汽车抵押贷款颠覆性产品发布,按揭车也可以做贷款,而且不需要押车利息超低,什么是创新用约瑟夫熊彼特JosephSchumpeter的话来说,创新有4种:种叫产品创新;第2种叫流程创新,比如说在1908年的时候,福特公司生产了很有名的T型汽车,但是有名的创新不是汽车本身,而是对线的创新,它开启了现代工业生产的先河;第3种是营销或渠道创新,互联网就经常带来这种创新;第4种是组织架构创新。
这4种创新都很重要,不是说产品创新才是的创新。
所以先讨论什么是创新,才能讨论这个创新好不好,怎么去监管它。
另外我们要记住,创新用熊彼特的话说是创造性的毁灭,是市场经济的核心之1。
所以在谈监管的时候,不能忘记对创新的鼓励政策与对竞争的激励政策密不可分,不能只讲创新,还得想监管的目的是什么,什么是好的创新,否则只是鸡同鸭讲。
所以我们在讲现在所有金融创新时,个要问的是,互联网金融是怎样的创新,是产品创新、流程创新、渠道创新还是组织架构创新第2个要问的是,这个创新是好还是坏好坏的标准在于能不能促进经济增长以及提高社会福利。
这两个标准是任何创新的基本准则,也是监管的两个标杆。
监管不是为风险而监管更不是为监管而监管。